去年冬天，网贷我陪一个朋友走进法院。被告他欠了一家网贷平台两万三，上法逾期九个月，庭办对方连本带利滚到四万七。网贷他站在法庭门口，被告手抖得连身份证都掏不稳——那是上法他人生头一遭当被告。

网贷起诉你，庭办别慌。网贷法院传票不是被告世界末日，反而是上法个窗口期。

先看传票上的庭办原告是谁。很多网贷公司自己不敢起诉，网贷把债权打包卖给第三方催收公司，被告或者干脆让一家“咨询公司”来当原告。上法如果原告不是放款机构本身，你就多了一层胜算——他们往往拿不出完整的借款合同、放款流水和还款记录。我朋友那案子，原告出示的合同上，电子签名模糊得看不清，放款记录也只有一笔，跟实际借款金额对不上。法官当场皱了眉头。

开庭前，你有权利向法院申请调取原始证据。别嫌麻烦，这一步能救命。网贷平台的利息算法经常藏着猫腻——名义年利率7.2%，实际加上服务费、担保费、管理费，综合年化能冲到36%以上。超出LPR四倍的部分，法律根本不保护。你只要把银行流水拉出来，把每笔还款的构成列清楚，法官心里自然有杆秤。

我见过一个更极端的例子。有个做外卖的小哥，借了八千，逾期两年，对方起诉时主张六万二。他什么都没准备，就带了一张手写的还款记录——密密麻麻，每笔几十块到几百块不等。庭上他结结巴巴地说：“我还过钱，他们不认。”法官让他把记录递上去，对方法务一看，脸都绿了——还款总额已经超过本金。最后调解结案，他只需要再补两千了事。

但别指望法官替你算账。你得自己动手。

把借款合同、到账短信、每一期还款截图全部打印出来，按时间顺序排列。重点标出你实际收到的本金数额——很多平台玩“砍头息”，借一万到手九千，那这一千根本不该算本金。然后算你已经还了多少，减去本金，剩下的才是利息。如果这个数字超过年利率14.8%（当前LPR四倍），你就把超出的部分列成清单，当庭主张冲抵本金。

庭审时别情绪化。对方律师说“欠债还钱天经地义”的时候，你别急着反驳。等他说完，你平静地问一句：“请问贵方计算利息时，是否包含了保险费？这笔费用有没有经过我本人确认？”就这一句话，往往能噎住对方。我观察过好几个庭审，网贷平台的法务最怕你抠细节，他们手里通常有几百个案子，根本没时间把每个案件的费用构成捋清楚。

如果法院判决你败诉，也别走投无路。判决书会写明还款金额和期限，通常给你几个月时间。这时候你主动联系法院执行局，说明收入情况，申请分期履行。法院会组织双方协商，只要你态度诚恳，每月能拿出几百块，对方也愿意接受——毕竟他们也不想真去执行，查封你一部手机还不够执行费呢。

最后说句掏心窝的话。网贷起诉你，说明他们已经穷尽手段了——催收电话、爆通讯录、发律师函，都没把你吓住，才舍得花诉讼费走法律程序。这恰恰证明你扛住了最难的阶段。接下来要做的，就是冷静算账、出庭应对、拿法律条文保护自己。你欠的是钱，不是命。法庭上见真章，比的是谁准备得更充分。